Какво е p2p lending и как работи?

Целта на тази статия е да ви обясним какво представлява тази нова финансова услуга по-възможно най-лесен за разбиране начин.

Кризата от 2008 година направи банките много по-консервативни относно отпускането на заеми на фирми и физически лица, което създаде предпоставки за създаването на множество p2p платформи за кредитиране, които предлагат алтернативен начин за инвестиране и осигуряване на финансиране за фирмите и физическите лица.

Тази революционна услуга, част от бързо растящата споделена икономика, дава възможност на обикновените хора да печелят висока доходност, давайки заеми на други хора, които получават възможността да вземат заеми при приемливи за тях условия. /p>

Какво различава p2p кредирането от банковите заеми?

За да обясним по-добре как работят p2p платформите за кредитиране, ще направим сравнение с традиционното банкиране. При този тип финансиране потенциалният кредитополучател посещава банкова или небанкова финансова институция и кандидатства за финансиране. За разлика от традиционното финансиране в p2p платформите кредитополучателите могат да кандидатстват онлайн и да получат парите по сметка или чрез партньорска институция, но за разлика от банките в p2p платформите сумата за кредита идва от друг човек - инвеститор за който е и доходността от кредита.

Какво представлява p2p кредитирането?

P2P кредитирането е част от бързо развиващият се икономически модел на споделената икономика. Този вид кредитиране позволява на хората да влязат в ролята на банка и да дават кредити на други хора чрез онлайн платформи. Принципът на работа е следният потенциалният кредитополучател кандидатства за кредит, платформата оценява кредитоспособността му и му дава рейтинг след което листва искането за кредит заедно с информация за кредитополучателя в платформата и дава възможност на регистрираните в платформата инвеститори да финансират кредита. Платформата е посредник между инвеститорите и кредитополучателите и се грижи за защитаването на правата на двете страни. Освен директно от инвеститорите в платформите, кредитите могат да бъдат финансирани и от небанкови финансови институции, наричани оригинатори, които след което да бъдат продадени на инвеститорите в p2p платформите от този тип. Като във вторият случай платформите служат само като посредник между инвеститорите и оригинаторите.

 

Главните причини поради които хората взимат p2p кредити

1. Една от причините потребителите да ползват p2p кредити е, че в сравнение с банковите кредити, при които кандидатстващият за кредит трябва предостави множество документи и да почака за одобрение няколко дни, p2p кредитирането е по-лесен и бърз начин за получаване на кредит, а в някои случаи може може да се окаже и по-евтин вариант, в сравнение с банковите кредити.
2. Друга причина за ползване на p2p кредити е възможността за обединяване на множество задължения, към различни институции, при което потребителят покрива всички задължения с кредит от p2p платформа което резултира в намаляване на лихвения процент и общата сума на месечните плащания.
3. Третата причина е, че повечето платформи предлагат фиксирана лихва за целият срок на кредита, докато не всички банкови кредити са с фиксиран лихвен процент, а плаващият лихвен процент може да доведе до повишане на плащанията по кредит в случай на неблагоприятна икономическа обстановка.

Гъвкавостта с която работят p2p платформите ги прави все по-предпочитан партньор на потребителите и тяхната популярност нараства значително в последните няколко години.

 

Какви са изискванията към кредитополучателите

Повечето платформи за p2p кредитиране дават рейтинг на потенциалните кредитополучатели, който зависи от кредитната им история, доходи, професия, съотношение на дълг към доходи и други фактори. Този рейтинг се помага на инвесторите да преценят кои кредити да финансират в зависимост от доходността, която търсят.

От рейтинга зависи и лихвеният процент за кредитополучателите, колкото е по-добър рейтинга им, толкова е по-нисък лихвеният процент по кредита. Като с нарастването на рейтинга се увеличава и вероятността кредита да бъде финансиран от инвеститорите.

Все пак липсата на отличен рейтинг не означава автоматично, че кредита няма да бъде финансиран, а по-скоро, че ако кредитополучателя е одобрен да получи кредит ще трябва да плаща по-висок лихвен процент, което е доста изкушаващо за по-агресивните инвеститори.

 

Предимства на инвестициите в p2p кредити

Кредитополучателите не са единствените облагодетелствани от развитието на p2p платформите за кредитиране, от тях се възползват и инвеститорите, които могат да печелят добре от спестяванията си влагайки ги в този тип платформи. Ето някои от предимствата:

1. Спестяването на пари в банкови депозити защитава средствата на вложителите, но в крайна сметка им носи загуби, тъй като годишните лихви по депозитите са между 0-1%, а годишната инфлацията е 3,5%, т.е нетната загуба от вложение в банков депозит е не по-малко на 2,5% на година.

За разлика от настоящите лихви по банковите депозити в p2p платформите за кредитиране инвеститорите могат да печелят между 6-12.2% годишна доходност от вложените средства в зависимост от риска, който са готови да поемат. Инвеститорите, които залагат на сигурно и инвестират в нискорискови кредити могат да печелят около 5-6% на година, а тези които са готови да инвестират в по-рискови кредити могат да печелят 18-20%.

Оценката на нивото на риска е лесно, както споменахме по-горе в статията, тъй като повечето платформи дават рейтинг на кредитополучателите си, като тези с по-нисък рейтинг са по-рискови, а тези с по-висок рейтинг са инвестиции с по-нисък риск.

2. Инвестициите в потребителски кредити са стабилна и доходоносна инвестиция, но доскоро бяха възможни само за банките и небанковите финансови институции, които ги отпускаха. В днешно време p2p платформите позволяват на инвеститорите си да влязат в ролята на банка и да отпускат кредити, печелейки така добра възвращаемост.

Инвестициите в p2p кредити е една от най-стабилните форми на инвестиции, тъй като позволява на инвеститорите да диверсифицират инвестициите си между множество различни кредитополучатели и платформи и така силно да намалят риска от неплащане от страна на кредитополучателите.

3. Не е за подценяване това, че в сравнение с другите възможности за инвестиции, инвестицията в p2p кредити е сравнително по-лесна за разбиране и управление. Много платформи предлагат възможността за автоматизирано инвестиране, което означава, че потребителите могат да изберат стратегия и сума, която да бъде реинвестирана и платформата да го прави вместо тях.

Развитието на технологиите и възприемането на споделената икономика, част от които е p2p кредитирането, имат значително позитивно влияние върху нашето общество, защото имат потенциала да намалят разходите на кредитополучателите и да увеличават приходите на инвеститорите, давайки възможност за по-справедливо и ефективно разпределение на финансовите ресурси.